{"id":3967,"date":"2020-03-24T01:00:00","date_gmt":"2020-03-24T07:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.blplegal.com\/normative-provisions-for-the-financial-sector-in-costa-rica-based-on-covid-19\/"},"modified":"2020-03-24T01:00:00","modified_gmt":"2020-03-24T07:00:00","slug":"disposiciones-normativas-en-el-sector-financiero-a-raiz-del-covid-19-en-costa-rica","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blplegal.com\/es\/disposiciones-normativas-en-el-sector-financiero-a-raiz-del-covid-19-en-costa-rica\/","title":{"rendered":"Disposiciones normativas en el sector financiero a ra\u00edz del COVID-19 en Costa Rica"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>1. Banco Central &#8211; Medidas de Pol\u00edtica Monetaria.\u00a0\u00a0<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">&#8211; La Junta Directiva del Banco Central de Costa Rica aprob\u00f3 las siguientes reformas:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n \t<li>redujo la Tasa de Pol\u00edtica Monetaria (TPM) en 100 puntos base, para ubicarla en 1,25% anual, a partir del 17 de marzo del 2020;<\/li>\n \t<li>adicionalmente, acord\u00f3 reducir la tasa de inter\u00e9s bruta de los dep\u00f3sitos a un d\u00eda plazo (DON) a 0,01% anual a partir del 17 de marzo del 2020, y las de la Facilidad Permanente de Cr\u00e9dito y la Facilidad Permanente de Dep\u00f3sito del Mercado Integrado de Liquidez a 2,00% y 0,01%, respectivamente; y<\/li>\n \t<li>modificar el control del Encaje M\u00ednimo Legal de un 97,5% a un m\u00ednimo del 90%: \u201c<em>durante todos y cada uno de los d\u00edas del per\u00edodo de control del encaje, el saldo al final del d\u00eda de los dep\u00f3sitos en el Banco Central no deber\u00e1 ser inferior al 90% del encaje m\u00ednimo legal requerido dos quincenas naturales previas<\/em>\u201d. Dicha medida tiene como objetivo liberar un poco la liquidez diaria en los bancos comerciales del pa\u00eds; sin embargo, es importante acotar que los porcentajes requeridos del Encaje M\u00ednimo Legal no han variado (15% en d\u00f3lares y 12% en colones).<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">&#8211; Con el objetivo de impactar positivamente los mercados de liquidez, a partir del 24 de marzo, el Banco Central participar\u00e1 en los mercados de liquidez de la Bolsa Nacional de Valores (mercado a un d\u00eda y mercado de recompras) como inversionista en d\u00f3lares. Adem\u00e1s, participar\u00e1 como inversionista en colones en dichos mercados a plazos de un d\u00eda y hasta treinta d\u00edas.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">&#8211; El Banco Central ha informado su intenci\u00f3n de que estar\u00e1 participando en los pr\u00f3ximos d\u00edas en el Mercado Integrado de Liquidez (el mercado de liquidez de los bancos), con posiciones de inversionista en d\u00f3lares, a un d\u00eda plazo.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">&#8211; Si bien este procedimiento ya hab\u00eda iniciado tiempo atas, favor notar que mediante la resoluci\u00f3n JD-5922\/09, la Junta Directiva del Banco Central acord\u00f3 modificar el Reglamento para las operaciones de cr\u00e9dito de \u00faltima instancia en moneda nacional del Banco Central de Costa Rica, relacionadas con las reformas necesarias para que las solicitudes de los cr\u00e9ditos sean aprobadas mediante una plataforma tecnol\u00f3gica.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">&#8211; Las decisiones se sustentan en el an\u00e1lisis de la trayectoria prevista para la inflaci\u00f3n y sus determinantes, los riesgos en ese pron\u00f3stico, y el rezago con el que tienen efecto las medidas de pol\u00edtica monetaria.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">&#8211; Estas medidas de pol\u00edtica monetaria tienen como fin seguir presionando a la baja las tasas de inter\u00e9s en el mercado, y de esa forma aliviar la situaci\u00f3n financiera de las empresas y hogares del pa\u00eds.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>2. Superintendente General de Entidades Financieras (SUGEF) &#8211; SGF-0971-2<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">&#8211; Mediante dicha resoluci\u00f3n, la SUGEF el pasado 20 de marzo del 2020 acord\u00f3 la disminuci\u00f3n del factor \u201cM\u201d de la f\u00f3rmula de la estimaci\u00f3n contra c\u00edclica con el objetivo de sumar oportunidad y efectividad a la din\u00e1mica del modelo de estimaciones contrac\u00edclicas.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">&#8211; Se acord\u00f3 establecer en 0,00% el valor del factor \u201cM\u201d al que se refiere el Art\u00edculo 6 del Acuerdo SUGEF 19-16.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">&#8211; Este nivel porcentual m\u00ednimo requerido de estimaci\u00f3n contrac\u00edclica (\u201cM\u201d) se aplicar\u00e1 a partir del cierre mensual de marzo 2020 y estar\u00e1 sujeto a revisi\u00f3n durante el a\u00f1o 2020.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">&#8211; Dicha medida permitir\u00e1 a las entidades financieras destinar recursos a otorgar cr\u00e9ditos, que ordinariamente estar\u00eda previstos para las reservas requeridas por ley.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>3. Consejo Nacional de Supervisi\u00f3n del Sistema Financiero (CONASSIF).\u00a0<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">a. El Consejo Nacional de Supervisi\u00f3n del Sistema Financiero aprob\u00f3:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n \t<li>ampliar al 30 de junio de 2021 la opci\u00f3n de renegociar hasta dos veces en un periodo de 24 meses las condiciones pactadas de los cr\u00e9ditos, sin que dichos ajustes tengan efectos negativos en el expediente de los deudores en el Centro de Informaci\u00f3n Crediticia (CIC);<\/li>\n \t<li>esta medida abarca a cr\u00e9ditos de m\u00e1s de \u20a1100 millones y aquellos iguales o menores a este monto que ya tengan dos readecuaciones dentro de los \u00faltimos 24 meses;<\/li>\n \t<li>los cr\u00e9ditos de 100 millones de colones o menos que a la fecha han tenido dos readecuaciones dentro de los \u00faltimos 24 meses, podr\u00e1n readecuar su operaci\u00f3n por una vez m\u00e1s durante el periodo que finaliza el 30 de junio de 2021, sin calificar como operaci\u00f3n especial; y<\/li>\n \t<li>esta medida permite una tercera readecuaci\u00f3n de pago a los clientes que ya tuvieron dos arreglos; que las renegociaciones sean para cualquier operaci\u00f3n sin importar el saldo y suspender, por un a\u00f1o, las provisiones contrac\u00edclicas (un monto de las utilidades que deb\u00edan guardar mes a mes), a todas las entidades financieras.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">b. El Consejo Nacional de Supervisi\u00f3n del Sistema Financiero aprob\u00f3 el lunes 23 de marzo, nuevas medidas de mitigaci\u00f3n contra los efectos negativos del coronavirus en la econom\u00eda de Costa Rica. Dichas medidas son complementarias a las ya tomadas anteriormente, y tienen el objetivo otorgar medidas de acceso al cr\u00e9dito a los deudores afectados.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n \t<li>Medidas con respecto a la Capacidad de Pago: Se acord\u00f3 mantener a las empresas o personas su nivel de capacidad de pago que ten\u00edan de forma previa a los efectos del COVID -19. Esta medida particular tiene como objetico facilitar las readecuaciones y\/o refinanciamientos de los cr\u00e9ditos. Dicha medida es temporal hasta el 31 de marzo del 2021.<\/li>\n \t<li>Medidas con respecto a las Pol\u00edticas y Procedimientos de Cr\u00e9dito: Una medida que facilitara los procedimientos tanto para el otorgamiento de nuevos cr\u00e9ditos como las readecuaciones y\/o refinanciamientos de los mismos, donde las entidades financieras podr\u00e1n omitir, en sus pol\u00edticas y procedimientos de cr\u00e9dito, la informaci\u00f3n que ori diariamente piden a sus clientes para verificar su capacidad de pago. Dicha disposici\u00f3n estar\u00e1 vigente hasta el 31 de marzo del 2021.<\/li>\n \t<li>Medidas con respecto a la Suspensi\u00f3n de Clasificaci\u00f3n de Irregularidades &#8211; Plan de saneamiento: Se acord\u00f3 suspender, por un a\u00f1o, la disposici\u00f3n que clasifica a una entidad financiera en \u201cirregularidad del tipo 2\u201d, cuando la instituci\u00f3n presente p\u00e9rdidas por seis meses o m\u00e1s, en los \u00faltimos 12 meses. Cuando una instituci\u00f3n financiera presenta perdidas por seis meses o m\u00e1s, en los \u00faltimos 12 meses, la SUGEF ordena de forma inmediata la implementaci\u00f3n de un plan de saneamiento para contrarrestar dicha situaci\u00f3n. Es importante acotar, que la SUGEF deber\u00e1 enmendar los par\u00e1metros de determinaci\u00f3n de los indicadores de liquidez. Esta medida estar\u00e1 vigente por un periodo de 12 meses.<\/li>\n \t<li>Medidas con respecto al otorgamiento de Periodos de Gracia: En concordancia con la Directriz 075-H emitida por el Gobierno, se acord\u00f3 permitir a las entidades financieras el establecimiento de periodos de gracia a los clientes, sin el pago de intereses ni principal. Es importante destacar que esta medida se implementar\u00e1 bajo los criterios de cada entidad financiera \u2013 el termino de los periodos de gracia ser\u00e1 determinado por cada entidad financiera.<\/li>\n \t<li>Medidas con respecto a la desacumulaci\u00f3n de las provisiones contrac\u00edclicas: Se acord\u00f3 permitir a las entidades financieras establecer procesos de desacumulaci\u00f3n de las provisiones contrac\u00edclicas y clasificarlas como ingresos. Estas estimaciones corresponden al dinero que reservan las entidades financieras para protegerse de riesgos de ciclo econ\u00f3mico y\/o los efectos del impago de carteras.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>4. Casa Presidencial &#8211; Directriz 075-H:\u00a0<\/strong>Emitida en referencia a los Bancos Comerciales del Estado para atender emergencia por COVID-19 (20 de marzo de 2020).<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">. Mediante la misma se instruye a los bancos comerciales del Estado para que, en el ejercicio de su autonom\u00eda constitucional, realicen todas las medidas necesarias y efectivas para readecuar los cr\u00e9ditos de los deudores afectados por la situaci\u00f3n actual mediante:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n \t<li>disminuci\u00f3n en las tasas de inter\u00e9s seg\u00fan las condiciones de cada cr\u00e9dito;<\/li>\n \t<li>extensi\u00f3n del plazo de los cr\u00e9ditos;<\/li>\n \t<li>pr\u00f3rroga en el pago del principal y\/o los intereses por el tiempo que resulte necesario; y<\/li>\n \t<li>pagos extraordinarios al monto principal sin penalidad.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">&#8211; Adicionalmente, se insta al Banco Popular y a todas las entidades financieras que operan en el pa\u00eds a aplicar medidas en este sentido, dado que dicha medida es vital para dar liquidez a las empresas y hogares.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>5. Casa Presidencial -Plan PROTEGER: El plan estimado en \u20a11 bill\u00f3n el cual tiene como objetivo atender las consecuencias del coronavirus COVID-19.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">a. Mediante dicho Proyecto se busca resguardar las personas, los trabajos y las empresas. Se ejecutar\u00e1 con base en el an\u00e1lisis de las prioridades de los sectores afectados.\nb. El monto estimado de \u20a11 bill\u00f3n representa el 3% del Productor Interno producto (PIB).\nc. Los recursos de dicho plan provienen de los siguientes proyectos:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n \t<li>Proyecto \u201cLey Pagar\u201d (\u20a1226 mil millones);<\/li>\n \t<li>Banco de Desarrollo de Am\u00e9rica Latina (CAF) (\u20a1287 mil millones);<\/li>\n \t<li>Contribuci\u00f3n solidaria de pensiones de lujo (\u20a112 mil millones);<\/li>\n \t<li>Empr\u00e9stito del Banco Interamericano de Desarrollo (BID)-Agencia Francesa de Desarrollo (AFD) (\u20a1216 mil millones); y<\/li>\n \t<li>del proyecto de titularizaci\u00f3n de utilidades del Instituto Nacional de Seguros (INS) (\u20a1288 mil millones).<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">1. La iniciativa plantea que se use la figura del fideicomiso y una emisi\u00f3n de t\u00edtulos valores por una suma cercana a los \u20a1288 mil millones que se colocar\u00e1 entre el p\u00fablico inversionista. De estos, alrededor \u20a1213 mil millones se colocar\u00e1n para la compra p\u00fablica de inversionistas, y \u20a175 mil millones ser\u00edan adquiridos por el propio Instituto Nacional de Seguros.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">d. El proyecto incluir\u00e1 la creaci\u00f3n de un impuesto \u00fanico sobre las utilidades brutas del Instituto Nacional de Seguros (INS).<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>6. Asamblea Legislativa: Ley sobre Comisiones M\u00e1ximas del Sistema de Tarjetas<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">a. La ley tiene como objeto regular las comisiones m\u00e1ximas cobradas por los proveedores de servicio sobre el procesamiento de transacciones que utilicen dispositivos de pago y el funcionamiento del sistema de tarjetas de pago.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">b. El Banco Central de Costa Rica ser\u00e1 el responsable de emitir la regulaci\u00f3n de dicha ley y de vigilar su cumplimiento, siguiendo las mejores pr\u00e1cticas internacionales.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">c. La ley es de acatamiento obligatorio para todos los proveedores de servicios del sistema de tarjetas, se encuentre o no sujeto a la supervisi\u00f3n financiera de alguna de las superintendencias del Consejo Nacional de Supervisi\u00f3n Financiera (CONASSIF), as\u00ed como a las entidades que les presten soporte tecnol\u00f3gico para sus fines comerciales, las marcas de tarjetas, los afiliados y clientes que acepten y utilicen dispositivos de pago.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">d. El incumplimiento de las disposiciones contenidas en dicha ley ser\u00e1 sancionado administrativamente por la Junta Directiva del Banco Central de Costa Rica.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n \t<li>El proceso sancionatorio deber\u00e1 conducirse siguiendo el procedimiento administrativo previsto en la Ley General de la Administraci\u00f3n P\u00fablica. La imposici\u00f3n y el pago de la multa no eximen al infractor de la atenci\u00f3n de las disposiciones establecidas por esta ley.<\/li>\n \t<li>La ley incluye una clasificaci\u00f3n del tipo de infracci\u00f3n para lo cual establece diferentes rangos de multa.<\/li>\n \t<li>A manera de ejemplo, la sanci\u00f3n por incumplimiento de los topes m\u00e1ximos de comisiones ser\u00e1 sancionado con el pago de una multa equivalente al cobro en exceso que haya realizado y\u00a0<u>nunca menor a doscientos salarios base<\/u>. Adicionalmente, el infractor deber\u00e1 devolver a los afiliados todas las sumas cobradas que excedan las comisiones m\u00e1ximas autorizadas por el Banco Central de Costa Rica, dentro de los 10 d\u00edas h\u00e1biles siguientes a la imposici\u00f3n de la sanci\u00f3n a la cual se refiere el presente art\u00edculo.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>DISPOSICIONES EN LA PRACTICA:\u00a0<\/strong>Medidas que algunas instituciones financieras han anunciado con ocasi\u00f3n del COVID \u2013 19 en los cr\u00e9ditos otorgados a sus clientes.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ante la emergencia en que se encuentra el pa\u00eds causada por los efectos del COVID-19, muchos clientes de la banca p\u00fablica y privada han solicitado a los bancos alternativas inmediatas para poder mantener sus cr\u00e9ditos al d\u00eda considerando una eventual disminuci\u00f3n de sus fuentes de ingresos econ\u00f3micos.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La demanda de cr\u00e9ditos que se han solicitado restructurar durante las \u00faltimas dos semanas ha sido alta, y ha alcanzado diferentes tipos de cr\u00e9ditos, tales como: cr\u00e9ditos de vivienda, cr\u00e9ditos prendarios, leasings, cr\u00e9ditos directos y l\u00edneas de cr\u00e9dito \u2013 estos dos \u00faltimos con un enfoque muy particular en la banca corporativa.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cumpliendo con las directrices y normativas que se han venido emitiendo por las diferentes instituciones del pa\u00eds para aliviar la carga financiera de las empresas y de los hogares del pa\u00eds, y ante las solicitudes de sus clientes, algunos bancos \u2013 y financieras \u2013 ya han tomado medidas para mitigar el impacto econ\u00f3mico del COVID-19, y se encuentran revisando los respectivos cr\u00e9ditos con el fin de analizar cu\u00e1l pol\u00edtica interna se tomar\u00e1 al respecto.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dichas medidas de mitigaci\u00f3n van desde hacer revisiones caso por caso conforme la solicitud de sus clientes, &#8211; tomando en consideraci\u00f3n el estado del cr\u00e9dito y buen pago del mismo &#8211; o bien pol\u00edticas generales de aplicaci\u00f3n para todos sus clientes por sector \u2013 siendo que no necesariamente ser\u00e1n las mismas medidas para los diferentes sectores de la banca.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dentro de las medidas generales que se han venido tomando por parte de las instituciones financieras se encuentran las siguientes:\na- extensi\u00f3n del plazo de los cr\u00e9ditos;\nb- disminuci\u00f3n en tasas de inter\u00e9s;\nc- cambio en la forma de pago aplicando per\u00edodos de gracia al pago de capital o al pago de intereses, e incluso hasta per\u00edodos de gracia tanto al pago conjunto de capital e intereses, sin que esto afecte el historial crediticio del cliente, lo cual va hasta otorgar periodos de gracia desde los dos meses hasta un a\u00f1o plazo, traslad\u00e1ndose al final del plazo el pago pendiente durante el per\u00edodo de gracia;\nd- otorgamiento de per\u00edodos de gracia en el pago m\u00ednimo de tarjetas de cr\u00e9dito hasta por un plazo de dos meses; y\/o\ne- se otorgar\u00e1 un plazo para no trasladar a cobro judicial o administrativo, los cr\u00e9ditos que se encuentren en mora con menos de 120 d\u00edas al 31 de marzo.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Desde el punto de vista legal, existen varias formas de estructurar y documentar las medidas acordadas por las entidades financieras. La forma que corresponde deber\u00e1 ser determinada en cada caso, tomando en consideraci\u00f3n el tipo de cr\u00e9dito, el deudor, el apetito de riesgo de la entidad, la garant\u00edas, etc.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Contamos con un servicio 24\/7 para atender sus consultas legales relacionadas a los efectos del COVID-19 en su empresa. Cont\u00e1ctenos a nuestro Help Desk para asistencia inmediata:\u00a0<a href=\"mailto:helpcovid19@blplegal.com\">helpcovid19@blplegal.com<\/a>\n<a href=\"https:\/\/www.blplegal.com\/es\/Biblioteca-COVID19-Coronavirus-Centroamerica\">Accese a nuestra Biblioteca Virtual para m\u00e1s informaci\u00f3n sobre los aspectos legales relacionados al Coronavirus en Centroam\u00e9rica en este enlace.<\/a><\/p>\n\n\n\n<p class=\"rtejustify\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"\" src=\"https:\/\/www.blplegal.com\/sites\/default\/files\/images\/COVID19%20Help%20Desk(5).png\" alt=\"\" width=\"801\" height=\"131\" \/><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>1. 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