{"id":3641,"date":"2019-08-21T01:00:00","date_gmt":"2019-08-21T07:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.blplegal.com\/a-decade-after-opening-the-insurance-market-to-competition\/"},"modified":"2019-08-21T01:00:00","modified_gmt":"2019-08-21T07:00:00","slug":"a-10-anos-de-la-apertura-del-mercado-de-seguros","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blplegal.com\/es\/a-10-anos-de-la-apertura-del-mercado-de-seguros\/","title":{"rendered":"A 10 a\u00f1os de la Apertura del Mercado de Seguros"},"content":{"rendered":"\n

Es necesario irnos a septiembre de 1999, durante la administraci\u00f3n Rodr\u00edguez Echeverr\u00eda y como parte del \u201cForo de Concertaci\u00f3n Nacional\u201d.\u00a0 Se discut\u00eda la conveniencia y necesidad de desmonopolizar el mercado de seguros para abrirlo a la competencia privada.<\/p>\n\n\n\n

Para los promotores,\u00a0 la apertura del mercado de seguros en Costa Rica mejorar\u00eda la calidad y oferta de coberturas de seguros, mejores mecanismos de formaci\u00f3n de precios a trav\u00e9s de competencia abierta, protecciones adecuadas para los consumidores (a trav\u00e9s de una superintendencia de seguros con funciones normativas y de supervisi\u00f3n), y el impulso de la econom\u00eda como un todo mediante el desarrollo de aseguradores como inversionistas institucionales claves.<\/p>\n\n\n\n

Por su parte, algunos detractores de la libertad econ\u00f3mica y la apertura de mercados se\u00f1alaron que con la del mercado de seguros, lo que ocurrir\u00eda es que el Instituto Nacional de Seguros quebrar\u00eda, los bomberos iban a quedar desfinanciados y las \u201ccompa\u00f1\u00edas extranjeras\u201d iban a venir a competir deslealmente sin establecerse o invertir en el pa\u00eds.<\/p>\n\n\n\n

Afortunadamente, con ocasi\u00f3n del d\u00e9cimo aniversario de la promulgaci\u00f3n de la\u00a0Ley Reguladora del Mercado de Seguros<\/em>\u00a0(Ley 8653 de 7 de agosto de 2010), podemos afirmar que se cumplieron los\u00a0 vaticinios de quienes promov\u00edan la apertura y no ocurri\u00f3 lo que pronosticaron los opositores.<\/p>\n\n\n\n

Por motivos pol\u00edticos, la apertura del mercado de seguros tuvo que esperar la aprobaci\u00f3n del Tratado de Libre Comercio entre Rep\u00fablica Dominicana, Centroam\u00e9rica y Estados Unidos (conocido por sus siglas en ingl\u00e9s como \u201cCAFTA\u201d) mediante el famoso refer\u00e9ndum del 7 de octubre del 2007.<\/p>\n\n\n\n

Es as\u00ed como hoy en d\u00eda existen m\u00e1s de 700 seguros distintos registrados ante la Superintendencia General de Seguros, SUGESE.\u00a0 Cuando se abri\u00f3 el mercado, el INS ofrec\u00eda alrededor de 160 productos.\u00a0 Asimismo, la calidad de los condicionados y la diversidad de coberturas, planes, opciones y m\u00e1s, ahora es mucho mayor.<\/p>\n\n\n\n

En cuanto a los mecanismos para formaci\u00f3n de precios, la din\u00e1mica propia y obvia de la competencia gener\u00f3 una reducci\u00f3n sustancial en los precios de pr\u00e1cticamente todos los seguros, al punto que en alguna \u00e9poca hace unos a\u00f1os, los seguros de autom\u00f3viles, por ejemplo, se encontraban en niveles de precio del 50% de aquellos de la \u00e9poca del monopolio.<\/p>\n\n\n\n

Incluso, tan fuerte ha sido la competencia, que el INS fue sancionado hace algunos a\u00f1os por vender seguros debajo del costo, lo que la Comisi\u00f3n para Promover la Competencia (COPROCOM) calific\u00f3 como pr\u00e1ctica monopol\u00edstica.<\/p>\n\n\n\n

En cuanto a la protecci\u00f3n de los consumidores, basta se\u00f1alar que hoy d\u00eda existe una Ley Reguladora del Contrato de Seguro (Ley 8956) con un enfoque sustancial a favor del consumidor, as\u00ed como instancias de atenci\u00f3n de quejas y reclamaciones que no exist\u00edan antes:\u00a0 la SUGESE y las oficinas de atenci\u00f3n del consumidor de seguros.<\/p>\n\n\n\n

En cuanto a supervisi\u00f3n y solvencia, contamos con una SUGESE que tiene personal de primer nivel, profesional, comprometido, capacitado y con excelente disposici\u00f3n para atender a los supervisados y a los consumidores.\u00a0 Aunque a veces podamos discrepar a nivel t\u00e9cnico con algunos de sus criterios regulatorios, lo justo es reconocer que las autoridades del Banco Central, el CONASSIF y la SUGESE han llevado por buen camino estos primeros 10 a\u00f1os de la apertura.<\/p>\n\n\n\n

Siempre en esta l\u00ednea, hoy el pa\u00eds cuenta con compa\u00f1\u00edas de capital costarricense y extranjero, s\u00f3lidas desde el punto de vista patrimonial, con respaldo de reaseguro de primer nivel y buenas calificaciones de riesgo, bajo un marco de regulaci\u00f3n de primer mundo.<\/p>\n\n\n\n

Finalmente, tambi\u00e9n vemos c\u00f3mo se desarroll\u00f3 la industria del seguro, tanto desde su operador estatal en la figura del INS, como a trav\u00e9s de las 12 empresas privadas del segmento asegurador y las muchas empresas de otros segmentos del mercado, tales como agencias y corredoras de seguro.<\/p>\n\n\n\n

En Costa Rica operan 13 compa\u00f1\u00edas de seguros y existen 33 sociedades corredoras de seguros encargadas de asesorar a los clientes en la decisi\u00f3n de compra del seguro al asegurador que mejor satisfaga sus intereses.<\/p>\n\n\n\n

Adem\u00e1s, estas sociedades dan trabajo a 574 corredores de seguros.\u00a0 Por su parte, hay m\u00e1s de 2.200 agentes de seguro (cifra que duplica la que exist\u00eda en la \u00e9poca del monopolio).\u00a0 Existen m\u00e1s de 80 operadores de seguros autoexpedibles, canales de venta no tradicionales que, con la apertura, surgieron con el fin de llevar m\u00e1s seguros a la poblaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n

El mercado de seguros pas\u00f3 de menos de US$700 millones de primas a m\u00e1s de US$1.200, siendo el sector m\u00e1s din\u00e1mico de la econom\u00eda durante estos diez a\u00f1os con tasas de crecimiento sostenidas de dos d\u00edgitos.<\/p>\n\n\n\n

El INS, aunque obviamente perdi\u00f3 cuota de mercado al perder el monopolio, ha visto sus ingresos en t\u00e9rminos reales crecer de forma consistente, precisamente movido por la competencia.<\/p>\n\n\n\n

Pero no todo es color de rosa, aunque hemos avanzado mucho, podemos seguir mejorando en cuanto a educaci\u00f3n y cultura del consumidor.<\/p>\n\n\n\n

Existen tambi\u00e9n algunas barreras regulatorias en las que el pa\u00eds debe trabajar para facilitar la colocaci\u00f3n de seguros.\u00a0 Por ejemplo, debemos simplificar y racionalizar normativa en temas como gobierno corporativo (especialmente para el sector de intermediarios de seguros) y en lavado de dinero, para enfocar los esfuerzos en aquellas gestiones que verdaderamente reduzcan el riesgo de lavado de dinero en seguros y no en tr\u00e1mites y gestiones que fueron dise\u00f1ados para otras industrias como los bancos.<\/p>\n\n\n\n

Tambi\u00e9n debemos profundizar la protecci\u00f3n de riesgos del Estado mediante la adquisici\u00f3n de seguros en t\u00e9rminos competitivos, no solo al INS.\u00a0 La ley lo permite pero, aunque ya hay incursiones, es t\u00edmida la participaci\u00f3n de empresas aseguradoras privadas en la cobertura de riesgos del Estado.<\/p>\n\n\n\n

Sin duda alguna, el gran ganador de la apertura de seguros ha sido el pa\u00eds y el consumidor costarricense, lo que nos pone frente al reto de abrir otro mercados (energ\u00eda, hidrocarburos, etc.) y as\u00ed seguir dinamizando nuestra econom\u00eda.<\/p>\n\n\n\n

[1] Abogado. Socio del bufete BLP. M\u00e1ster en Derecho de Seguros por la Universidad de Connecticut, EE.UU. Profesor de Derecho de Seguros, Universidad de Costa Rica.\u00a0 Presidente de la Asociaci\u00f3n Costarricense de Derecho de Seguros y las Fianzas (ACODES).<\/em><\/p>\n\n\n\n

 <\/p>\n\n\n\n

Autor:<\/p>\n\n\n\n

Neftal\u00ed Garro Z\u00fa\u00f1iga [1]\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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